Bancario

Introducción
Servicios que ofrecemos
Preguntas frecuentes


INTRODUCCIÓN

El Derecho Bancario regula la estructura y funcionamiento de las entidades bancarias y financieras, así como las operaciones realizadas por éstas con el público en general, incluidos sus clientes, y con otras entidades de crédito.

En los últimos años, se han dictado numerosas sentencias en contra de la banca por entender que no habían cumplido las normas referentes a la transparencia e información exigibles especialmente en favor de los consumidores.

Des de Horcajada Abogados ofrecemos a los afectados y perjudicados la posibilidad de defender sus intereses tanto judicial como extrajudicialmente como en la fase precontractual. Nos avalan más de 20 años de experiencia. y ofrecemos una atención personalizada.



SERVICIOS

Dentro de la rama del Derecho Bancario destacamos los siguientes servicios:

  • Cláusulas Suelo: Particulares y Autónomos
  • Afectados Banco Popular
  • Asesoramiento precontractual : contratos de compraventa de inmuebles con garantía hipotecaria, contratos financieros.
  • Cláusulas abusivas: vencimiento anticipado, intereses de demora excesivos, fórmula de cálculo de interés 360/365, redondeo al alza, entre otras
  • Cláusulas IRPH
  • Comisiones bancarias abusivas: comisión por posición deudora, descubierto o impago, comisión de apertura, entre otras.
  • Gastos de formalización de Hipoteca
  • Hipotecas Multidivisa
  • Negociaciones de deudas hipotecarias
  • Procedimiento de Ejecución Hipotecaria
  • Oposiciones hipotecarias
  • Participaciones, preferentes, deuda subordinada
  • Swaps o permutas financieras
  • Daños y perjuicios por mala praxis bancaria
  • Reestructuración de deudas


PREGUNTAS FRECUENTES

¿Qué es la Cláusula Suelo?

La cláusula suelo es una cláusula contractual que muchas entidades bancarias han aplicado en sus préstamos hipotecarios.

Esta consiste en establecer un interés límite mínimo a pagar en las mensualidades de la hipoteca que se aplicará aunque el tipo de interés baje.

Por ejemplo, aunque el Euribor se encuentre, desde hace años, muy por debajo del 1% los bancos y cajas siguen cobrando por sus préstamos un tipo mínimo establecido en el contrato hipotecario.

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea en fecha 21 de Diciembre de 2016, falló que las entidades bancarias deberán devolver las cantidades pagadas de más por motivo de esta cláusula desde la fecha formalización de la hipoteca por lo que declarada la nulidad por abusiva de la cláusula los afectados podrán recuperar lo pagado de más.


¿Puedo reclamar los gastos de formalización de hipoteca?

Sí, la Sentencia del Tribunal Supremo de fecha 23 de diciembre de 2015, declaró abusiva la cláusula de gastos derivados del préstamo hipotecario al prestatario o consumidor, ya que considera injusto que no haya posibilidad de negociación alguna en torno a dichos gastos, por lo que declara la cláusula nula y se tendría por no puesta.


¿Qué es la Hipoteca Multidivisa?

La hipoteca Multidivisa es un producto financiero complejo puesto que es un préstamo bancario mediante el cual el cliente puede elegir la moneda de referencia del préstamo. Es decir, el índice de referencia, en este tipo de hipotecas suele ser el Libor y la divisa habitualmente es el Yen japonés, el Franco Suizo o cualquier otra divisa extranjera.

La Sentencia del Tribunal Supremo de fecha 15 de noviembre de 2017, declara que las cláusulas cuestionadas de estas hipotecas no superan el control de transparencia exigible a los bancos.


¿Qué es el IRPH o índice de referencia de préstamo hipotecario?

El IRPH es un tipo de interés aplicado a los préstamos hipotecarios, distinto al Euribor y a la vez es más elevado que el Euribor. Algunos jueces consideran que se trata de un tipo de interés abusivo y manipulable.


¿Qué son los swaps o permutas financieras?

Entre los años 2006 y 2008 las entidades financieras se dedicaron a comercializar masivamente lo que llamaban un “seguro de tipos” y que luego resultó ser un producto financiero complejo y de alto riesgo.

Para entenderlo de forma sencilla os mostramos el siguiente ejemplo: sobre un importe de 1.000.000 euros, se pactó una permuta financiera con un tipo de referencia del 2% fijo, con relación al Euribor a 12 meses. Si el Euribor está por encima, del 2%, el banco paga la diferencia entre el 2% y el Euribor. En cambio, si el Euribor está por debajo, el cliente le paga la diferencia al banco. Por tanto, el cliente tiene que pagar su cuota más la liquidación por el swap.


¿Cuándo podemos hablar de cláusulas abusivas?

En la mayoría de casos las entidades financieras han impuesto cláusulas abusivas en los contratos de préstamo o crédito suscritos con consumidores.

Una cláusula puede ser considerada abusiva cuando no ha sido negociada individualmente y a la vez no ha sido informada debidamente al consumidor, ocasionando un desequilibrio importante en los derechos y obligaciones de las partes contratantes.

Las cláusulas abusivas más frecuentes en los contratos hipotecarios son: la cláusula de vencimiento anticipado, la cláusula suelo, los intereses de demora excesivos, la fórmula de cálculo de interés 360/365 , los gastos de formalización de hipoteca, la cláusula de redondeo al alza, pero existe un número importante de cláusulas que pueden considerarse abusivas:

  • Comisión de apertura
  • Comisión de estudio
  • Renuncia al beneficio de excusión, división y orden por parte de fiadores y avalistas
  • Comisión de reclamación de posiciones deudoras
  • Cláusulas en relación con las costas en caso de litigio, entre otras.

 


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