Coronavirus: Mesures en relació amb el deute hipotecaria de l'habitatge habitual

Després de la declaració de l'estat d'alarma, prèvia aprovació de el Reial Decret 463/2020 de 14 de març han sorgit nombroses consultes sobre que passaria amb el deute hipotecari. Pocs dies després es va publicar el Reial decret llei 8/2020 de 17 de març, de mesures urgents extraordinàries per fer front a l'impacte econòmic i social del COVID-19, l'entrada en vigor va ser el 18 de març de 2020, creat per protegir aquells individus vulnerables davant el dèbit hipotecari a causa del Coronavirus.

En el RD 8/2020 s'observen les següents mesures per protegir els deutors:

1- Moratòria del deute hipotecari en casos concrets. Especialment, aquelles persones que a causa de l'COVID- 19 es troben en una especial situació de dificultat per pagar-la.

2- S'aplicarà als contractes de préstec o crèdit garantits amb hipoteca immobiliària. (8 RD-ley8 / 2020)

3- Es beneficiaran d'aquestes mesures el deutor hipotecari (8.1 RD-llei 8/2020), fiadors i avaladors del deutor principal únicament per habitatge habitual.

4- A més, aquells que siguin fiadors, avaladors o hipotecats no deutors hi ha més es trobin en una especial situació de vulnerabilitat econòmica podran demanar que s'arribi a esgotar el patrimoni del deutor principal.

              5- Per vulnerabilitat econòmica entenem els següents supòsits:

a. Quan el deutor hipotecari es troba en situació d'atur o si es tractés d'un empresari o professional, es trobi amb que disminueixen notòriament els seus ingressos o les seves vendes.

b. Que els ingressos del conjunt de la unitat familiar no superin, en el mes anterior a la sol·licitud de moratòria:

i. "D'ara endavant, amb caràcter general, el límit de tres vegades l'Indicador Públic de Renda d'Efectes Múltiples mensual (des d'ara IPREM)." (Art 9 RD 8/2020)

ii. En el RD cal incrementar el límit per cada fill a càrrec de la unitat familiar en un 0.1 vegades l'IPREM, s'incrementarà en 0.15 vegades l'IPREM en cas de ser família monoparental.

iii. Per cada persona major de 65 anys també es realitzarà un increment de 0.1 vegades el límit de l'IPREM.

iv. Per als membres amb discapacitat declarada superior a el 33 per cent dins de la unitat familiar, sempre que es trobin en situació de dependència o malaltia que els impedeixi de forma acreditada realitzar una activitat laboral. En aquest cas s'augmenta en quatre vegades l'IPREM i, a més, es mantindran els increments acumulats per fill a càrrec.

v. Si el deutor és una persona amb:

• Paràlisi cerebral

• Malaltia mental

• Discapacitat intel·lectual

Amb un grau reconegut igual o superior al 33 per cent o persona amb:

• Discapacitat física

• Discapacitat sensorial

Amb un grau igual o superior al 65 per cent, incloent també les persones amb malalties greus que es trobin incapacitades acreditadament la persona o cuidador per realitzar l'activitat laboral el límit del primer apartat (i) serà cinc vegades el de l'IPREM.

c. A més, hem de tenir en compte també, aquells casos en què, per al conjunt de la unitat familiar, la quota hipotecària més les despeses i subministraments bàsics siguin majors a el 35 per cent dels ingressos nets que rebi.

d. Una altra circumstància important per trobar-se entre els supòsits de vulnerabilitat econòmica és que la unitat familiar amb motiu d'una emergència sanitària hagi sofert una variació substancial de la seva conjuntura econòmica per tal d'accedir a l'habitatge.

Cal recalcar que perquè es doni una alteració significativa de les circumstàncies econòmiques la càrrega hipotecària sobre la renda familiar s'ha d'haver multiplicat per 1.3.

Respecte de les empreses, la caiguda de les seves vendes ha de ser al menys d'un 40 per cent.

Per tant, en conjunt, es permet la moratòria del deute hipotecari únicament en casos d'habitatge habitual del deutor, que s'aplica també als fiadors i avaladors en cas que aquests últims pateixin una baixada significativa dels seus ingressos o es trobin desocupats i la seva suspensió s'apliqués durant el termini que es digui en la mateixa.