Després de la publicació del Reial decret llei 19/2022, de 22 de novembre, pel qual s'estableix un Codi de Bones Pràctiques per a alleujar la pujada dels tipus d'interès en préstecs hipotecaris sobre habitatge habitual, es modifica el Reial decret llei 6/2012, de 9 de març, de mesures urgents de protecció de deutors hipotecaris sense recursos, adoptant-se així altres mesures estructurals per a la millora del mercat de préstecs hipotecaris.

Mitjançant aquest Reial Decret-llei es crea un nou Codi de Bones Pràctiques de naturalesa transitòria, amb una durada de dos anys, que té per objecte alleujar la càrrega financera d'aquells deutors hipotecaris en risc de vulnerabilitat afectats per pujades de tipus d'interès que aconsegueixin nivells d'esforç hipotecari excessius.

Aquest Codi, inclou la possibilitat que les famílies sol·licitin la reestructuració del préstec hipotecari amb un tipus d'interès més baix durant la manca del principal de cinc anys, duplicant-se fins als 24 mesos el termini per a sol·licitar la dació en paga de l'habitatge habitual. Igualment, s'amplia de 6 a 12 mesos el termini per a sol·licitar el lloguer social en el propi habitatge a l'entitat financera, per un import màxim del 3% del seu valor, per part de les persones en situació de vulnerabilitat que estiguin sotmeses a una situació de desnonament del seu habitatge habitual. A més, s'incorpora per a les entitats adherides l'obligació de garantir la salvaguarda dels drets dels deutors en el cas de cessió de crèdits a tercers, per a evitar la desprotecció de les famílies vulnerables en cas de venda de les carteres de crèdits hipotecaris a tercers.

En l'àmbit fiscal, s'introdueixen modificacions per a eximir de la quota gradual de documents notarials de la modalitat d'Actes Jurídics Documentats, deixant exemptes de l'impost a les escriptures públiques de formalització de novacions contractuals que es produeixin a l'empara d'aquest Codi. Així mateix, s'estableix un règim específic per als aranzels de notaris i registradors per la formalització de les operacions de novació que es regulen en aquest Reial Decret-llei.

Per a poder acollir-se a aquestes mesures, les llars han de complir els requisits d'obtenir una renda inferior als 25.200 euros anuals, dedicar més del 50% de la seva renda anual al pagament de la hipoteca, i que el preu d'adquisició de l'habitatge no hagi excedit de 300.000 euros, sempre que la hipoteca s'hagi formalitzat abans del 31 de desembre de 2022.

Ara bé, es proposa també un nou Codi que proporcioni alleujament als deutors de classe mitjana en risc de vulnerabilitat per l'increment de la quota hipotecària, facilitant a les famílies una adaptació més gradual al nou entorn de tipus d'interès. Per això, podran beneficiar-se d'aquestes mesures les llars amb una renda inferior a 29.400 euros anuals, amb una càrrega hipotecària superior al 30% de la seva renda i que hagi pujat almenys el 20%. Per a aquests casos, les entitats financeres hauran d'oferir la possibilitat de congelació durant 12 mesos de la quota, un tipus d'interès menor sobre el principal ajornat i un allargament del termini del préstec de fins a 7 anys.

HORCAJADA ADVOCATS, advocats de Lleida especialistes en dret bancari. Contacti amb nosaltres i l'ajudarem, telefoni al 973281424 / 609721439 o enviï'ns un correu electrònic a info@horcajada-abogados.com.